Explorando los beneficios de prestaciones de estas cuentas
Si está inscrito en un solo plan de seguro médico y tiene un deducible alto, probablemente sea elegible para abrir una cuenta de ahorros para gastos médicos (HSA). Una HSA es un tipo de cuenta de ahorros que le permite reservar dinero antes de impuestos para pagar gastos médicos calificados (en inglés). El deducible es la cantidad en dólares que debe pagar antes de que su seguro comience a hacerse cargo de ciertos costos. Al usar dólares no gravados en una HSA para pagar deducibles, copagos, coseguros y otros gastos médicos calificados, es posible que pueda reducir sus costos de atención médica de bolsillo. Los fondos de la HSA generalmente no se pueden usar para pagar primas.
Su empleador puede ofrecer un plan de salud con deducible alto (HDHP), o puede comprar un HDHP por su cuenta. Una vez que esté inscrito en un HDHP, verifique si su aseguradora abrió una HSA automáticamente para usted. Si no es así, puede abrir una en un banco u otra institución financiera que ofrezca HSA.
Si está inscrito en un HDHP y tiene, o le ofrecieron, una HSA y está interesado en obtener más información, aquí hay algunos puntos básicos.
Comparar los beneficios y las limitaciones
Al tener una HSA, puede reservar fondos antes de impuestos (es decir, si su empleador permite que las deducciones de nómina se paguen directamente a su HSA, esos ingresos no están sujetos a impuestos) para pagar gastos médicos calificados, incluidos los gastos dentales, de medicamentos y de la vista. El dinero también se puede acumular en la cuenta de un año a otro; a diferencia de muchas cuentas de gastos flexibles que no le permiten transferir dinero al año siguiente, si no lo gasta todo ese año. Con una HSA, puede usar ese dinero para evitar un impacto en sus finanzas debido a una factura médica grande y repentina.
Otro beneficio de tener una HSA es que, si usa dólares antes de impuestos para financiar su HSA, puede reclamar una deducción de impuestos por sus contribuciones a la cuenta, incluso si no detalla sus deducciones. Una HSA puede ser particularmente útil si espera un gasto médico futuro, como una cirugía planificada, anteojos nuevos o aparatos ortopédicos para sus hijos. Tampoco tiene que pagar impuestos sobre los intereses u otras ganancias de los montos en la cuenta cuando los fondos se gastan en gastos médicos calificados. Sin embargo, los fondos de la HSA que se utilizan para gastos médicos no elegibles sí estarán sujetos a impuestos y pueden estar sujetos a una multa fiscal significativa.
Encuentre la HSA que mejor se adapta a usted
Al comparar diferentes HSA, revise las divulgaciones de la cuenta para obtener información sobre las tarifas, la tasa de interés expresada como el rendimiento porcentual anual (APY) y otros términos y condiciones importantes. Comparar las mejores condiciones y tasas puede marcar una diferencia significativa en la cantidad de fondos disponibles para sus gastos médicos. Muchas HSA cobran tarifas de mantenimiento mensuales, tarifas por estado de cuenta impreso, tarifas por transferencia saliente y tarifas por cierre de cuenta que pueden superar los intereses devengados en la cuenta.
Además, considere qué tan conveniente será agregar dinero a su HSA y realizar pagos desde su HSA. Si está considerando transferir una HSA existente a otro banco, primero consulte con su compañía de seguro médico para asegurarse de que permitirá el cambio. También tenga en cuenta que las HSA pueden imponer tarifas de "salida", incluidas tarifas por transferencia saliente y tarifas por cierre de cuenta, si traslada su cuenta y asegúrese de preguntar sobre demoras en la disponibilidad de fondos al transferir.
Comprenda la cobertura de su seguro de depósitos
Para verificar que su HSA se encuentra en una institución asegurada por la FDIC, primero asegúrese de saber el nombre del banco donde se guardarán los fondos. Luego puede usar FDIC BankFind para ver si la institución está asegurada por la FDIC. Si su aseguradora abrió la HSA para usted y usted no recuerda haber recibido el nombre de la institución, es posible que deba comunicarse con su aseguradora para averiguar dónde se guardan los fondos. En cuanto a su cobertura de seguro de depósitos de la FDIC, si no ha nombrado beneficiarios, su HSA está asegurada como una sola cuenta y, junto con cualquier otra cuenta individual que tenga en el mismo banco, es elegible para una cobertura de hasta $250,000 si la institución quiebra. Si nombra beneficiarios, su HSA estará asegurada junto con cualquiera de sus otras “cuentas fiduciarias” en el mismo banco (es decir, depósitos con beneficiarios) por hasta $250,000 por beneficiario elegible, con un límite máximo de $1,250,000 por titular si se nombran cinco o más beneficiarios. Para obtener más información sobre la cobertura del seguro de depósitos de la FDIC, llame al 1-877-ASK-FDIC.
Tenga en cuenta los riesgos de inversión
Su proveedor de HSA puede permitirle transferir parte de sus ahorros de una cuenta de depósito asegurada por la FDIC a un producto de inversión sin depósito. Los productos de inversión sin depósito, como uno o más fondos mutuos, no están asegurados por la FDIC. Antes de considerar si invertir parte del dinero de su HSA en el mercado, considere si tiene suficiente en su cuenta de depósito HSA asegurada por la FDIC para cubrir gastos médicos no planificados de los que podría ser responsable el próximo año, en caso de que las inversiones pierdan valor.
Controle regularmente la actividad de su cuenta
Debe revisar sus estados de cuenta inmediatamente después de que se emitan para limitar la pérdida de fondos en caso de fraude o error. Algunas HSA pueden requerir que revise su estado de cuenta en línea o pague una tarifa adicional para recibir estados de cuenta impresos por correo.
Tarjetas de débito de la HSA
A menos que espere utilizar su tarjeta de débito de la HSA para gastos médicos, considere guardarla en su casa en un lugar seguro y separada de sus otras tarjetas de débito y crédito. Esto reducirá el riesgo de utilizarla para compras no médicas y de incurrir inadvertidamente en una multa fiscal. También puede ser conveniente pegar una nota en el frente de la tarjeta como recordatorio de que no debe utilizarse para gastos cotidianos. Si pierde o le roban su tarjeta de débito, comuníquese con su banco lo antes posible.
Conocer las reglas y los usos de una HSA puede suponer ahorros y posibles ventajas fiscales, pero también es importante conocer los costos asociados con la cuenta.
Recursos adicionales:
Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB), Tema destacado: Cuentas de ahorro para gastos médicos (en inglés)
Departamento de Salud y Servicios Humanos, Protéjase de los fraudes y las estafas en el mercado
Instituto de Servicios de Museos y Bibliotecas, Alfabetización informativa (en inglés)
Para más recursos para el consumidor, visite FDIC.gov/español o vaya al FDIC Knowledge Center. También puede llamar gratuitamente a la FDIC al 1-877-275-3342 #9 para español. Envíe sus comentarios o ideas para artículos a ConsumerEducation@fdic.gov. ¡Suscríbase a esta y otras publicaciones gratis de la FDIC para mantenerse informado!