Consejos para elegir y utilizar tarjetas de crédito
Las tarjetas de crédito pueden ofrecerle muchos beneficios: una forma conveniente de realizar compras, la posibilidad de crear un historial de crédito y la posibilidad de ganar recompensas. Para aprovechar al máximo sus tarjetas de crédito, asegúrese de comprender los términos y condiciones. Las compras que realiza con su tarjeta de crédito son préstamos que debe devolver. A continuación, se ofrecen algunos consejos para elegir y utilizar tarjetas de crédito.
Para minimizar los cargos e intereses, pague a tiempo y tanto como pueda
Si realiza un pago después de la fecha de vencimiento, probablemente se le cobrará un cargo por pago atrasado. Los pagos atrasados pueden afectar su historial de crédito ya que se reportan a las principales agencias de informes de crédito. Si bien puede parecer beneficioso pagar el monto mínimo adeudado, los costos a largo plazo pueden ser abrumadores. Por lo general, se le cobrarán intereses sobre el saldo adeudado al comienzo de un nuevo ciclo de facturación y el emisor de su tarjeta de crédito puede comenzar a cobrarle intereses desde el momento de la compra. Si no puede pagar el valor total, pagar incluso un poco más que el monto mínimo adeudado puede reducir sus costos de intereses.
Un buen informe crediticio puede generar buenas ofertas de tarjetas de crédito
Los emisores de tarjetas de crédito utilizan su informe crediticio para decidir si le ofrecen una tarjeta y para determinar su tasa de interés y límite de crédito. Corregir errores en su informe crediticio puede ayudarle a mejorar su historial y puntaje de crédito. Al verificar su informe crediticio regularmente, puede examinar si un ladrón de identidad ha abierto tarjetas de crédito u otras cuentas a su nombre. Según la ley federal, tiene derecho a recibir una copia gratuita de su informe crediticio cada 12 meses de cada una de las tres principales agencias de informes de crédito a nivel nacional, también llamadas agencias de crédito: Equifax, Experian y TransUnion. Puede solicitar sus informes de crédito gratuitos en AnnualCreditReport.com. Lea más aquí sobre lo que incluyen sus informes de crédito y su puntaje crediticio.
Compare términos y condiciones de tarjetas
Aunque es posible que reciba ofertas de tarjetas de crédito, no asuma que estas son siempre las mejores ofertas para usted. Si decide solicitar una tarjeta, compare productos de varios prestamistas. Varios sitios web pueden ayudarle a comparar ofertas de productos de diferentes empresas, pero tenga en cuenta que algunos sitios solo enumeran empresas que pagan por anunciarse en esos sitios. Entonces, ¿al comparar tarjetas de crédito, qué términos y condiciones clave debería considerar?
Tasa de Porcentaje Anual (APR, por sus siglas en inglés): la APR representa el costo anual del crédito. En general, existen tres tipos de APR que podrían aplicarse a su tarjeta: las de compras, las transferencias de saldo de otra tarjeta y los adelantos en efectivo. También preste atención a las tarifas introductorias. Algunas ofertas de crédito, como las transferencias de saldo, vienen con tasas de interés bajas especiales que aumentarán una vez finalizado el período promocional.
Cargos: pueden incluir cargos anuales, cargos por transferencia de saldo, cargos por adelantos de efectivo (además de cualquier interés que pueda pagar), cargos por transacciones en el extranjero y penalizaciones por pagos atrasados o devueltos. Determine si los cargos pueden cambiar con el tiempo, ya que muchas tarjetas no aplicarán un cargo anual durante el primer año, pero cobrarán en años posteriores.
Recompensas: estos programas pueden ser complicados ya que tienen reglas de elegibilidad específicas. Comprenda lo que debe hacer para calificar para las recompensas. para evitar incumplir con requisitos como gastos mínimos para poder acumular suficientes puntos o millas y así obtener lo que desea. Entienda lo que debe hacer para mantener sus puntos de recompensa, ya que a veces pueden caducar si una cuenta se cierra o se considera inactiva. Si no comprende o aún tiene preguntas, consulte con la compañía de su tarjeta de crédito para que le explique cómo funciona el programa de recompensas.
Infórmese antes de suscribirse a ofertas promocionales o productos complementarios
Algunas tarjetas de crédito vienen con promociones que son atractivas pero que al final pueden costarle más dinero. Por ejemplo, algunas tarjetas de crédito comercializadas por tiendas minoristas no cobran intereses sobre los saldos durante un período determinado, como los primeros 12 meses después de la compra. Sin embargo, si no paga el saldo total de la compra al final del plazo acordado, es posible que se le cobren todos los intereses acumulados desde la fecha de compra. Con cualquier oferta de interés diferido, es importante pagar el saldo completo antes de que finalice el período promocional. Si lo puede hacer, sería mejor obtener una tarjeta de crédito con una APR baja que no caduque después del período promocional.
Además, las compañías de tarjetas de crédito pueden ofrecer otros productos relacionados con el crédito, como protección de crédito (para pagar, suspender o cancelar parte o la totalidad de su saldo pendiente en caso de una dificultad específica) y protección contra robo de identidad (para monitorear sus informes de crédito para detectar señales de que un ladrón intentó utilizar su nombre para cometer fraude). Asegúrese de comprender completamente cómo funcionan estos productos y cuánto cuestan leyendo la letra pequeña y haciendo preguntas antes de registrarse. También evalúe si el precio que pagará justifica el valor que obtendrá por el producto.
Revise los reportes de su tarjeta de crédito para detectar errores de facturación
Si nota un error de facturación, como un cargo no autorizado en su estado de cuenta, comuníquese lo antes posible con el emisor de la tarjeta para resolver el problema. En general, la ley federal limita su responsabilidad por cargos no autorizados en una tarjeta de crédito si su tarjeta se pierde o se la roban, pero debe notificar al emisor de la tarjeta dentro de cierto plazo.
Agregar un usuario autorizado a su cuenta
Agregar un usuario autorizado puede ser una forma de administrar sus finanzas de manera conjunta o de ayudar a otra persona (como un familiar menor de 21 años) a establecer un historial de crédito. Pero recuerde que usted será responsable de cualquier cargo que el usuario autorizado realice con la tarjeta, por lo que es mejor tener un entendimiento mutuo sobre sus expectativas como propietario de la cuenta. Considere pedirle al emisor de su tarjeta que establezca un límite de gasto en la tarjeta asignada al usuario autorizado. Y asegúrese de monitorear periódicamente la cuenta y si es necesario tome las medidas adecuadas.
Destruya o cancele los cheques de conveniencia que no planee usar
La compañía de su tarjeta de crédito puede ofrecerle cheques de conveniencia, que le permiten realizar pagos mediante cheque que aparecen como un cargo en su tarjeta de crédito. Si decide conservar los cheques de conveniencia que le envían, cerciórese de mantenerlos seguros para que nadie los use sin su conocimiento. Si decide no conservarlos, asegúrese de destruirlos. Detener los cheques de conveniencia no solicitados ahorra papel y evita el riesgo de que le roben los cheques de su buzón o de su casa y ayuda a disuadirlo de usarlos. Los ladrones escarban en la basura en busca de documentos valiosos, como cheques de conveniencia y extractos bancarios, así que haga todo lo posible por destruir estos documentos antes de tirarlos.
Saber cómo elegir y usar una tarjeta de crédito le ayudará a maximizar los beneficios de tener una.
Recursos adicionales:
FDIC ¿Qué tan Money Smart es usted? Compare tarjetas de crédito
Temas de asistencia al consumidor de la FDIC Tarjetas de crédito
Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB, por sus siglas en inglés), Tarjetas de Crédito
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